“这东西厉害。”马老师终于说了句完整的话，“比条形码厉害太多了。”
“关键是成本低。”夏冬说，“二维码生成本身不花钱，算法是公开的。发明二维码的人当年说了，不会行使二维码的专利权，谁都可以用。”
“免费？”马老师确认了一下。
“免费。”
“那就更有意思了。”马老师用手指敲着桌面，“商家不需要买设备，不需要交授权费，打印一张二维码贴纸，往那一贴就完事。用户这边有手机就行，连摄像头都不需要什么高端的。”
雷布斯还盯着手机上那张二维码的图片看。
他在想另一件事。
“夏冬，你说手机摄像头识别二维码，不需要精确对准？”
“对，歪个三四十度都能读。”
“那对摄像头的要求就很低。”雷布斯说，“红米用的那颗摄像头，完全够用了。”
“所以我说，等智能手机普及了，每个人口袋里就天然装着一个扫码器。”
雷布斯又想了想：“识别二维码需要算法。这个算法复杂吗？”
“不算复杂。开源社区有现成的解码库，拿过来做适配就行。”
“那我们完全可以把扫码功能直接做进盛夏OS里。”雷布斯说这话的时候，眼睛已经亮了，“做成系统级功能，用户不需要额外下载应用，打开相机就能扫。”
夏冬点头：“这就是我想说的。手机厂商把扫码做成底层能力，支付平台把二维码当成连接线上线下的桥梁。两端一配合，整个链路就通了。”
雷布斯拿起酒杯，一口干了。
“这个二维码，我得好好研究研究。”
马老师也拿起酒杯，不过他没喝，而是看着夏冬。
“夏冬，你今天带来的这个东西，的确解决了用手机支付的便利性的问题。”
马老师把酒杯放下，手指在桌面上敲了两下，这是他思考时的习惯动作。
“等等，你让我想想。”
他端起酒杯，没喝，又放下了。
“如果没有现金了，那就不只是支付的问题了。”
夏冬知道马老师的脑子已经开始转了，他没打断，等着。
“你看西方，”马老师语速快了起来，“他们人人刷信用卡。信用卡用多了，就有了信用记录。银行根据你的信用记录决定贷不贷款给你，利率多少。整个社会的信用体系，是建立在信用卡上的。”
雷布斯听明白了：“你的意思是，国内信用卡普及率不高，这块一直是短板。”
“何止是短板。”马老师一拍桌子，“咱们国内多少人没有信用卡？大学生、农民工、小商贩，银行根本不搭理他们。但这帮人以后都有手机，都有移动支付。”
夏冬在心里给马老师点了个赞。
这位确实敏锐，他就提了个移动支付的话头，马老师自己就把逻辑链条补完了。
“所以，”马老师越说声音越大，“移动支付天然就能积累数据。你在哪儿花了钱，花了多少，频率如何。这些数据一汇总，一个人的消费画像就出来了。”
雷布斯也在跟着想：“消费能力、消费偏好、消费频次，全都在里面。”
“对！”马老师转头看向雷布斯，“再结合用户在淘宝上的购物数据。他买什么东西，什么价位，退货率高不高，评价怎么写。这两边的数据一打通，一个人的信用评估，基本就能做了。”
夏冬喝了口茶，没插嘴。
马老师已经站了起来，在包间里走了两步。
“大数据。最近这个词很火。但大部分人都在空谈，不知道数据用在哪。”马老师停下脚步，看着夏冬和雷布斯，“数据用在信用评估上，才是真正的大杀器。”
他又坐了下来，拿起酒瓶给三人各倒了一杯。
“你们想想。淘宝和支付宝，一个管交易，一个管支付。这两个平台搭起来，就是中国的信用社会基础设施。不是银行建的，是我们建的。”
马老师说完，自己先把杯中酒干了。
夏冬看着马老师红光满面的样子，心里五味杂陈。
方向是对的。马老师对商业机会的嗅觉，确实是天赋级别的。
但问题也出在这。
太兴奋了。
夏冬在后世看过太多马老师的新闻。
那位在公开场合口无遮拦，最后惹出多大的麻烦，全网都知道。
他得把话说到前面。
“马老师，”夏冬放下茶杯，“方向没问题，信用社会这个愿景我也认同。但有句话我得提醒你。”
马老师正在倒酒，闻言抬头：“你说。”
“咱们做的事情，再怎么创新，也是在国家的框架下做事。”
马老师倒酒的手顿了一下。
“金融这个东西，说白了是国家在管的。我们做移动支付，做信用评估，本质上是在碰金融的蛋糕。”夏冬看着马老师，“所以一定要有敬畏之心，要跟着国家的政策指挥棒走。”
马老师把酒杯放下，没急着反驳，在思考。
雷布斯在旁边默默听着，没插话。这种事他插不上嘴，但他能听出夏冬话里的分量。
“还有一句话，”夏冬加重了语气，“以后在任何公开场合，千万不要说‘银行不变，我们就去改变银行’这种话。”
马老师愣了一下，然后笑了。
“夏老弟，你这句话很燃啊。”
夏冬：“……”
“你想想那个画面，”马老师越说越来劲，“我站在一个大会的台上，底下坐着几千个企业家和媒体记者。我拍着胸脯说，银行不变，我就去改变银行。那是什么感觉？指点江山。”
夏冬一脸黑线。
我在提醒你，不是在教你写演讲稿。
“马老师，”夏冬尽量让自己的语气平静，“我说这句话的意思是，你千万不要这么说。”
马老师的笑容收敛了一些：“为什么？”
“因为这句话传出去，银行系统的人会怎么想？监管部门会怎么想？”夏冬掰着手指头算，“你这不是在喊口号，你是在公开挑战现有的金融秩序。你觉得上面会怎么看你？”
马老师沉默了几秒。
“做生意，步子不能迈太大。”夏冬说，“迈大了，不是扯着蛋的问题，是会制造系统性风险。”
雷布斯在旁边补了一句：“夏冬说得对。咱们做企业的，有时候觉得自己站在正确的方向上，就容易忽略路上的坑。方向对不代表过程安全。”
马老师看了看雷布斯，又看了看夏冬。
“你说的系统性风险，具体指什么？”
夏冬早就准备好了。
“数据不是万能的。”他说，“你用历史数据建立的信用模型，没办法预测极端事件。比方说，经济下行的时候，大面积违约，你的模型扛得住吗？”